Первым и самым важным, при посещении банка заемщиком, является вопрос о величине процентной ставки.

Чтобы на него ответить, банку потребуется провести оценку платежеспособности потенциального клиента. Данный процесс в финансовых кругах именуется андеррайтингом.
Формирование величины годовой процентной ставки – очень туманный и неподдающийся каким-либо алгоритмам процесс. Факторами, влияющими на величину процентной ставки, являются:
- размер первоначального взноса. Увеличение его размера приводит к снижению процентной ставки.
- форма подтверждения доходов. Форма 2-НДФЛ более котируется у банков, чем справка в свободной форме.
- срок запрета на досрочное погашение. Чем короче мораторий, тем выше проценты.
- срок самого кредита. Увеличение сроков приводит к росту ставок.
- объект залога. Новостройки в качестве залога менее выгодны для заемщика, по сравнению с жильем на вторичном рынке.
Далее начинается сам процесс оценки платежеспособности заемщика. Моделей андеррайтинга множество и каждый банк использует собственную. Основными критериями в оценке служит кредитная история потенциального заемщика и показатели его платежеспособности, основанные на данных о доходе.
На основании всех вышеуказанных фактов андеррайтер высчитывает окончательную величину процентной ставки, которая уже не будет изменена в течение всего времени действия кредита.